Seguro Auto: Coberturas, Franquia, Terceiros e Como Fazer uma Cotação

Quem começa a pesquisar seguro auto encontra propostas com preços, coberturas e condições bastante diferentes. Algumas incluem colisão, roubo e furto; outras acrescentam proteção contra determinados eventos da natureza, assistência 24 horas, cobertura de vidros ou responsabilidade civil por danos causados a terceiros.

Por isso, fazer uma cotação de seguro auto não deveria significar apenas descobrir qual empresa apresentou o menor preço.

É importante entender o que está sendo contratado, qual é a franquia, quais são os limites de indenização, o que está excluído e quais coberturas realmente atendem às necessidades do motorista.

Neste guia, você vai entender os principais pontos que merecem atenção antes de comparar propostas de seguro de carro ou seguro veicular.

Quais coberturas um seguro auto pode oferecer?

O seguro auto não precisa ter exatamente as mesmas coberturas em todas as apólices.

Segundo a SUSEP, tradicionalmente podem ser oferecidas coberturas para perdas parciais ou indenizações integrais decorrentes de situações como colisão, roubo ou furto, incêndio, explosão e queda de raio. Também podem existir outras proteções, como capotagem, queda de objetos, granizo e submersão decorrente de enchentes.

O consumidor também não é obrigado a contratar necessariamente um pacote único contendo todas essas proteções. Dependendo do produto disponível, diferentes riscos podem ser contratados isoladamente ou combinados.

Isso torna a leitura das coberturas essencial antes de contratar.

Cobertura contra colisão

A cobertura de colisão está entre as mais conhecidas do seguro de carro.

Dependendo do contrato, ela pode proteger o veículo em situações de danos decorrentes de acidentes cobertos pela apólice.

Mas é importante observar como o contrato trata:

• perdas parciais;
• indenização integral;
• franquia;
• limite máximo de indenização;
• riscos excluídos.

Não basta encontrar a palavra “colisão” na proposta. É necessário compreender as condições daquela cobertura.

Seguro auto cobre roubo e furto?

Roubo e furto também estão entre os riscos tradicionalmente cobertos por seguros de automóveis, mas não se deve presumir que toda apólice tenha obrigatoriamente essa proteção.

A regulamentação permite produtos com diferentes combinações de coberturas.

Portanto, ao realizar uma cotação seguro auto, confirme expressamente se roubo e furto estão incluídos na proposta que você está comparando.

Seguro veicular pode cobrir enchente e granizo?

Pode, dependendo da cobertura contratada.

A SUSEP inclui entre exemplos de outras coberturas possíveis a queda de granizo e a submersão decorrente de enchentes.

Esse detalhe merece atenção principalmente para motoristas que circulam por regiões sujeitas a alagamentos ou eventos climáticos severos.

O importante é não presumir que a proteção existe apenas porque o seguro veicular parece abrangente. Confira as condições da apólice.

O que é cobertura para terceiros?

A proteção para terceiros é outro ponto importante na comparação de um seguro para veículos.

Imagine que o motorista provoque um acidente e seja responsabilizado por danos causados ao automóvel de outra pessoa.

A cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa pode proteger o interesse do segurado quando ele for responsabilizado por danos causados a terceiros, observadas as condições do contrato.

Essa cobertura pode ser muito diferente da proteção do próprio carro.

Por isso, ao cotar seguro de carro, observe separadamente os limites destinados à proteção contra danos a terceiros.

O limite da cobertura para terceiros importa?

Sim.

Não basta saber que a proposta oferece proteção para terceiros. É necessário verificar o limite contratado.

A SUSEP explica que o valor estabelecido na apólice para cada cobertura representa o limite máximo de responsabilidade da seguradora.

Isso significa que duas propostas podem oferecer responsabilidade civil e, ainda assim, apresentar proteções financeiras bastante diferentes.

Ao comparar propostas, observe os valores destinados às diferentes coberturas.

O que é franquia do seguro auto?

A franquia merece atenção porque influencia diretamente determinadas situações de utilização do seguro.

De forma geral, a SUSEP define franquia como o valor ou percentual estabelecido na apólice que representa a parte do prejuízo que fica sob responsabilidade do segurado por sinistro.

Imagine, por exemplo, uma situação coberta que resulte em reparo do veículo. Dependendo das condições da apólice, pode existir participação financeira do segurado por meio da franquia.

Por isso, olhar apenas o preço do seguro automotivo pode esconder uma diferença importante entre duas propostas.

Seguro com franquia menor é sempre melhor?

Não necessariamente.

A SUSEP informa que as seguradoras podem oferecer produtos com diferentes formas de aplicação de franquia e que a opção escolhida pode influenciar o prêmio do seguro.

Portanto, uma franquia menor não deve ser analisada isoladamente.

É preciso observar o conjunto:

preço do seguro + franquia + coberturas + limites + condições contratuais.

Essa comparação é muito mais útil do que simplesmente escolher o menor número apresentado em uma cotação.

Pode existir franquia para vidros e outros itens?

Sim.

A SUSEP informa que, quando uma cobertura envolve itens independentes do veículo, como retrovisores, vidros e faróis, a aplicação da franquia pode ocorrer de forma única ou por item, conforme definido nas condições contratuais.

Esse é um daqueles detalhes que podem passar despercebidos durante uma cotação de seguro.

Antes de contratar, verifique como funcionam as franquias das coberturas que você considera importantes.

O que significa indenização integral?

A indenização integral depende dos critérios estabelecidos nas condições contratuais.

Um detalhe importante é que a regulamentação permite diferentes critérios para caracterizar quando os danos dão direito à indenização integral. A SUSEP exemplifica que seguradoras podem oferecer produtos com percentuais diferentes em relação ao limite máximo de indenização.

Portanto, não é adequado assumir que existe um único percentual universal aplicável a todos os seguros.

Leia a condição específica da proposta.

Valor de mercado referenciado ou valor determinado?

Essa é outra diferença que pode aparecer na contratação.

Na modalidade de valor de mercado referenciado, a indenização integral é calculada de acordo com uma tabela de referência indicada no contrato, conjugada com o fator de ajuste estabelecido.

Já na modalidade de valor determinado, a indenização integral corresponde a uma quantia fixa estipulada pelas partes na contratação.

Ao comparar seguros de veículos, observe qual modalidade está sendo oferecida.

Isso ajuda a entender como será determinado o valor de uma eventual indenização integral.

Seguro auto pode ter assistência 24 horas?

Sim. Assistência 24 horas está entre as coberturas adicionais que podem ser oferecidas.

A SUSEP cita exemplos como reboque ou socorro mecânico, chaveiro e motorista substituto. Também podem existir outras coberturas adicionais, como vidros, carro reserva, acessórios e danos morais.

Porém, não considere apenas a expressão “assistência 24 horas”.

Verifique as condições do serviço oferecido, inclusive limites e situações atendidas.

Cobertura de vidros está sempre incluída?

Não necessariamente.

A cobertura de vidros pode aparecer como uma proteção adicional, envolvendo reparo ou substituição, conforme as condições contratadas.

Se para você essa proteção é importante, confira se ela realmente aparece na proposta e como funciona a franquia correspondente.

Carro reserva faz parte de todo seguro?

Também não.

A SUSEP apresenta carro reserva entre exemplos de coberturas adicionais que podem ser contratadas.

Portanto, duas propostas de seguro para carros podem parecer semelhantes e oferecer benefícios adicionais diferentes.

É mais um motivo para não comparar somente o preço.

O que pode não estar coberto pelo seguro?

Todo consumidor deveria observar os riscos excluídos antes de contratar.

As condições contratuais precisam especificar as coberturas e os riscos excluídos, e esses riscos podem variar de acordo com o produto e a seguradora.

Por isso, não interprete uma propaganda como se ela substituísse a apólice.

A pergunta não deve ser apenas:

“O que este seguro cobre?”

Pergunte também:

“O que este seguro não cobre?”

Como fazer uma cotação de seguro auto?

Ao fazer uma cotação de seguro auto, o objetivo não deve ser apenas obter um preço.

Use a cotação para comparar propostas equivalentes.

A SUSEP recomenda comparar o mesmo tipo de cobertura e o mesmo valor de capital segurado, além de verificar a existência de franquia e outras condições relevantes.

Uma maneira prática de organizar a comparação é criar uma pequena tabela com:

Assim fica muito mais fácil enxergar o que realmente muda de uma proposta para outra.

Cotação seguro auto: cuidado com o menor preço

Encontrar um preço menor pode parecer imediatamente vantajoso, mas é preciso verificar se as propostas oferecem proteções equivalentes.

Uma pode ter franquia diferente.

Outra pode oferecer um limite maior para terceiros.

Uma terceira pode incluir serviços adicionais que as demais não possuem.

Por isso, ao pesquisar cotação seguro, cotação de seguro ou cotação seguro carro, compare primeiro o conteúdo das propostas.

Só depois compare o preço.

Como cotar seguro auto e comparar corretamente

Ao cotar seguro auto, siga uma ordem simples.

Primeiro, defina quais coberturas você considera importantes.

Depois, solicite propostas que possam ser comparadas em condições semelhantes.

Observe principalmente:

1. riscos cobertos;
2. riscos excluídos;
3. limites máximos de indenização;
4. franquias;
5. cobertura para terceiros;
6. assistência;
7. cobertura de vidros;
8. eventos da natureza;
9. carro reserva, quando oferecido;
10. condições para indenização integral.

Essa análise ajuda a evitar uma comparação baseada exclusivamente no valor final.

Como saber se uma seguradora está regular?

Esse cuidado é indispensável antes da contratação.

A SUSEP orienta o consumidor a conferir se a seguradora está cadastrada na autarquia e recomenda não contratar empresas sem registro.

Portanto, antes de concluir uma cotação seguro carro, verifique quem está efetivamente oferecendo o produto.

Esse passo deve fazer parte da decisão, principalmente quando a oferta foi encontrada pela internet.

Seguro auto e proteção veicular são a mesma coisa?

É importante não tratar automaticamente produtos diferentes como se fossem equivalentes apenas porque ambos utilizam palavras relacionadas à proteção de veículos.

Este artigo trata especificamente de seguro auto regulado no mercado de seguros.

Antes de contratar qualquer produto, identifique claramente quem é o fornecedor, qual é a natureza do contrato e quais regras se aplicam.

Se a proposta for apresentada como seguro, confirme a regularidade da seguradora junto à SUSEP.

O que verificar antes de fechar uma cotação

Antes de aceitar uma proposta, faça uma última conferência.

Veja se os dados informados estão corretos, leia as condições contratuais e confirme exatamente quais proteções foram incluídas.

A SUSEP orienta o consumidor a avaliar se o produto atende às suas necessidades, comparar propostas equivalentes e ler atentamente as cláusulas referentes às garantias e aos riscos excluídos.

Não tenha receio de pedir esclarecimentos sobre uma condição que não tenha entendido.

Perguntas frequentes sobre seguro auto

Qual a diferença entre seguro auto e seguro de carro?

Na linguagem cotidiana e nas pesquisas na internet, as expressões frequentemente são utilizadas para buscar produtos destinados à proteção de automóveis. O mais importante é verificar exatamente qual produto está sendo oferecido, suas coberturas e condições.

Todo seguro auto tem franquia?

Não necessariamente da mesma maneira. A SUSEP informa que podem existir produtos com ou sem aplicação de franquia em determinadas situações e diferentes formas de sua utilização.

Seguro auto cobre terceiros?

Pode haver cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa destinada a situações em que o segurado seja responsabilizado por danos causados a terceiros, observadas as condições do contrato.

Seguro auto cobre enchente?

Pode existir cobertura para submersão decorrente de enchentes, mas ela depende do produto contratado. Confira a apólice.

Posso contratar somente algumas coberturas?

A regulamentação permite que seguradoras ofereçam diferentes riscos de forma isolada ou combinada; o consumidor não é obrigado a contratar necessariamente uma cobertura compreensiva. A disponibilidade dependerá dos produtos oferecidos no mercado.

Como encontrar o melhor seguro para carros?

Não existe uma única configuração que seja necessariamente a melhor para todos. A SUSEP recomenda avaliar as necessidades, comparar coberturas equivalentes, verificar franquias, conhecer exclusões e confirmar a regularidade da seguradora.

Seguro auto: compare proteção antes de comparar preço

Uma boa cotação de seguro auto vai muito além de descobrir quanto será pago.

Coberturas, franquias, limites para terceiros, critérios de indenização integral, assistência 24 horas, riscos excluídos e serviços adicionais podem tornar duas propostas completamente diferentes.

Por isso, ao pesquisar seguro auto, seguro veicular, seguro automotivo, seguro para veículos ou ao cotar seguro de carro, comece pelas proteções de que você realmente precisa.

Depois, compare propostas equivalentes.

Essa é uma maneira muito mais clara de avaliar um seguro do que escolher simplesmente pelo menor preço.

Leia também: Seguro de Carro: Como Funciona, Quanto Custa e O Que Avaliar Antes de Contratar. https://viadigital3.com/seguro-de-carro-como-funciona-quanto-custa-e-o-que-avaliar-antes-de-contratar/

Fonte principal:
SUSEP — Seguro de Automóve